Pensionsspara

Nyckeln till ett lyckat pensionssparande är, som alltid när det handlar om sparande, att börja i god tid. Ett lämpligt tillfälle att börja pensionsspara är när du får ditt första jobb. Sätt undan en liten slant, exempelvis 100 kronor i månaden, redan på första månadslönen så kommer du ha en fin grundplåt till pensionen när det börjar bli dags att dra sig tillbaka från arbetslivet.

Hur sparar man till pensionen?

Många miljoner svenskar har pengar i pensionsfonder. Det har genom året varit skattemässigt fördelaktigt, eftersom du har kunnat dra av dina insättningar i deklarationen och på så sätt skjuta upp beskattningen tills dess att du tar ut pengarna. Pengarna var inlåsta och du kunde som tidigast börja ta ut dem efter 55 års ålder. Sedan 2015 är avdragsreglerna drastiskt försämrade och från och med 2016 så försvinner den helt. Därför ska du absolut inte pensionsspara i IPS (individuellt pensionssparande) längre. Eftersom du inte får göra avdrag i deklarationen så innebär det i praktiken att du blir dubbelbeskattad. Du sätter in skattade pengar och du får skatta igen när du tar ut dem.

De flesta experter anser idag att det bästa sättet att spara till sin pension är på ett så kallat investeringssparkonto (ISK). Det är idag det skattemässigt mest fördelaktiga och pengarna är inte inlåsta. Ett investeringssparkonto är gratis, och du får betala en låg schablonskatt på ditt innehav som baseras på stadslåneräntan i november föregående år. Eftersom räntan är så pass låg som den är idag blir skatten omkring en procent. På ditt investeringssparkonto kan du köpa fonder, enskilda aktier och en del andra typer av värdepapper. Du behöver inte deklarera dina försäljningar.

Dagens pensionssparande kräver dock en del självdisciplin eftersom pengarna inte är inlåsta. Jag rekommenderar därför att du öppnar ett separat ISK (man kan ha hur många som helst) för ditt pensionssparande. Då blir pensionspengarna avskilda från dina övriga, mer kortsiktiga investeringar vilket är bra för tydlighetens skull.

Vilken risk du ska ta i ditt pensionssparande beror till stor del på hur gammal du är, men även lite på din personlighet. Generellt sätt kan du kosta på dig lite högre risk om du är ung, men det kan vara klokt att dra ner på risken när du börjar närma dig pensionsåldern och kanske stegvis flytta över pengarna till räntebaserade produkter det sista tio åren.

Hur funkar pensionssystemet?

Ja du har säkert sett den berömda pyramiden. I botten finns den statliga pensionen. Den baseras på din inkomst och sköts helt automatiskt. Här kan du inte välja hur pengarna placeras. En liten del av den statliga pensionen kan du bestämma själv över, nämligen den så kallade premiepensionen. Här kan du välja upp till fem fonder och själv välja fördelning mellan dessa.

Den andra stora delen i din pension är tjänstepensionen. Här sätter din arbetsgivare in en viss procentsats av din lön. Kolla gärna med din arbetsgivare och försäkra dig om att det verkligen sker. Om din arbetsgivare har tecknat kollektivavtal så har den garanti för att inbetalningarna sköts.

Den tredje och sista delen är ditt privata pensionssparande. Här kan du själv avsätta pengar till din pension som gör att du kan kanske kan unna dig lite extra på ålders höst. Du ska absolut ha ett privat pensionssparande. Även om du bara sparar lite så kan det göra stor skillnad i slutändan.